銀行不會告訴你的十件事情

  2011年10月19日，家住武漢的孫婆婆向媒體投訴，稱自己被騙。令人驚訝的是，這個欺騙孫婆婆的「騙子」竟然是銀行！

  事情還要從當年4月份說起。楊婆婆和老伴已年過七旬，靠退休金攢了一筆積蓄。他們得知，國家推出了一種「教育儲蓄」業務，只要按照相關規定在指定銀行存入規定數額的資金作為教育專項儲蓄，就可以享受優惠政策。他們經過一番商議，便決定辦理這項業務，作為孫女上大學的基金。

  於是他們前往某銀行網點進行諮詢，但接待他們的客服人員卻說國家已經取消教育儲蓄，並且還向他們積極推薦一款分紅型保險。客服稱，這款保險只需每年交1萬，續交五年，再過五年，收益率非常高，和教育儲蓄相差無幾。他們本來對保險推銷十分反感，但一看對方是銀行工作人員，總不會有差池，這才答應購買。

  後來，他們隱約察覺事有蹊蹺，便致電銀行要求退保，可對方不是找藉口搪塞就是斷然拒絕。他們沒辦法，又兩次登門申訴，結果還是一樣。

  據孫婆婆回憶：「銀行工作人員先扣了我們1萬元，然後叫人帶我們到一間小屋裡簽合同。我們一直以為是銀行工作人員在幫我們辦，辦的也是銀行的業務，事後才發現被騙。」一憶及此，孫婆婆便氣得直發抖：「我們的退休金不多，每年還要交1萬元，這怎麼交得起？再說我們都是快入土的人了，難道還要我們繼續交幾年的保費？」

  在日常生活中，像孫婆婆這樣因信任而被欺騙的投資者不在少數。以孫婆婆的經歷看，她應該是被駐守在銀行的保險業務員鑽了空子，但是，這並不意味著銀行就可以完全推卸責任。銀行作為金融機構，也是要考慮盈利因素的，所以在其推出的各種業務中，同樣會存在貓兒膩。結合國內各銀行存在著的實際問題，在此列舉了以下陷阱，希望投資者尤其要加以提防。

  一、信用卡還款期限被有意地無視

  客戶在刷卡消費時，都會被規定一個還款期限，逾期不還將支付滯納金和相應利息。但是目前，不少銀行並不會在還款期將至時致電提醒你，如果你因忙碌而忘記這件事的話，那麼等期限一過，你就會被追究責任。在我國，曾有某青年因拖欠信用卡帳單被告上法庭的先例。如果銀行在這方面缺乏監管，我們最好從自身做起，搞清自己的每一筆支付帳單。

  二、片面強調最高預期收益

  隨著經濟飛速發展，人們也積累了一定的財富，所以想要做理財投資的人也是日益增多。在良莠不齊的金融機構中，銀行因長期以來的社會影響得到了人們的信任。

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  但是，有些銀行人員為了拉攏客戶，一味強調高收益率，他們往往列舉各項歷史數據來向投資人保證一定能夠得到相應回報，而對投資所面臨的風險卻是避而不談。當客戶提出風險諮詢時，他們要麼找理由糊弄，要麼將話題扯回到收益率上，以致很多初次涉足投資的無經驗客戶被「忽悠」。

  是投資就會有風險，所以我們千萬不能只將目光狹隘地放在收益上。銀行不提風險是為了挽留客戶，如果我們自己再不重視風險問題，那就只能認栽了。

  三、預期收益冒充實際收益

  各個銀行推出的理財產品看似完美，回報率都相當誘人。可就是在回報率上，銀行也有空子可鑽。首先我們要明白，市場行情是無法準確預測的，這也就導致收益率並非就是板上釘釘、雷打不動的。有些銀行在宣傳時所提到的收益率，未必能在最後如實兌現。有媒體曾做出調查：「在上千種理財產品中，有近百款個人理財產品到期並未達到最高預期收益率，其中，結構性產品最多，占71.88%。」

  所以，我們在投資時不能盲目相信宣傳數字，應該結合自身情況選擇適合自己的理財產品。如果僅為收益率而盲目投資，到頭來也未必能夠得到預期回報。

  四、不同國家不同利率

  當我們在海外旅行時，信用卡成為最方便也最快捷的消費工具。我們不僅能在世界各國使用信用卡，並且還能迅速得到現金。

  但是，有些國家提高了外匯兌換的利率，並且有的國家更是會要求使用者支付各種附加費用，而這些政策的改變是不會另行通知的。所以，如果你有出境旅行的計劃，建議先了解一些所到國家的費率問題，以便省去刷卡後的麻煩。

  五、理財產品也存在霸王條款

  可能有的投資者對此感到疑惑，怎麼連理財產品也開始制定霸王條款了呢？具體都有什麼內容呢？我們先來看一下胡月的經歷。

  胡月曾在某銀行購買了一款組合理財產品，在閱讀說明書後，她發現其中有一條規定讓她感到不能接受：「到期年收益率最高為4.66%，收益超過4.66%的部分，將作為銀行投資管理費用。」胡月表示難以理解：「如果這個產品表現好，收益也應該全歸投資人所有，怎麼能歸銀行呢？如果它表現不好的話，損失是不是就由投資人全部承擔？銀行就不負責任了嗎？」

  其實，像胡月遇到的這種「霸王式」理財品種並不少見，銀行通過制定這種條款來掠奪客戶的利潤，不管是否涉及賠本問題，這種行為都會給客戶帶來損失。所以，我們在投資某個產品前，一定要仔細閱讀說明書、合同書等，對於有類似霸王傾向的產品，乾脆就不要投資。

  六、提前贖回時才知道會賠本

  在聽工作人員做產品介紹時，我們通常會在結尾時聽到這樣一句：「如果您突然有急事需要贖回，只需繳納很少的費用即可。」正是這句不痛不癢的話麻痹了投資者的神經。

  有些銀行會用高收益來模糊贖回費用。事實是，當我們需要贖回時，往往會在沒有得到收益的前提下，還要按合同規定的違約金數額搭上自己的本金才能實現，真是得不償失。但這一點銀行工作人員在向你推薦產品時是不會加以提醒的。

  所以我們在投資時一定要問清楚贖回的條件，仔細閱讀相關條例，不要因工作人員刻意忽略就不加重視。

  七、把禮品作為「甜棗」

  如今，許多銀行在推出特別業務時會搭配禮物，常見的有食用油、大米、蠶絲被等。經過觀察我們可以發現，與這些禮物搭配的通常是風險性較高的產品，有些人不明白其中道理，認為有禮物可收非常實惠，就盲目進行投資，結果常常令人遺憾。

  我們在看到優惠性強、派送力度大的產品時，要多問一個為什麼：是什麼原因讓銀行這樣大動干戈？天下沒有免費的午餐，在把你拉進投資陷阱前，當然要先投個「甜棗」當誘餌！

  八、信用卡分期付款免息不免費

  張冠軍在假日期間購物採用了刷卡的方式。在刷卡前，他曾向銷售員諮詢是否能分期付款，得到肯定答覆後才放心地進行消費。但是，在還款時他被氣得無語，因為催帳單上顯示，他除了要歸還相關款項外，還要另外支付手續費。張冠軍所購買的商品需要分十二次付款才能結清，要是每次都支付手續費，這也是一筆巨大開支啊！

  有些銀行在信用卡業務上允許分期付款，這方便了許多一時手頭緊的人，但是有一點它們沒有說明，那就是不管你分多少次還款，手續費都是必然要支付的。這樣算下來，我們未必得到了實惠，反而還多花了冤枉錢。

  九、使用風險由客戶自己承擔

  美國的傑克遜先生在旅行時選擇搭乘汽車。由於語言障礙、現金不足，他選擇刷卡消費。為他服務的司機共刷了三次卡，每次刷卡是否成功，傑克遜先生並不知道。但可以肯定的是，如果每次刷卡都成功，他將支付三倍的車費，而銀行對此損失將不會承擔責任。

  在中國，也發生過某女士存摺被盜、所儲資金被小偷全部提空的事件。該女士質問銀行，小偷既沒有她的印鑑，簽名也不相符，究竟是怎樣拿到錢的？但銀行卻埋怨該女士個人財產保管不善，並表示銀行不對此類風險承擔責任。

  對於這類蠻不講理的條款，作為弱勢一方的個人目前還沒有更加合適的應對策略，只能自己多多留心。

  十、一張身份證多個銀行卡

  一張身份證辦理多個銀行卡在現代社會是正常現象，但有些不法分子卻可以拿著複製的假身份證進行開戶登記。我國已報導過相關案例，許多詐騙分子靠假身份證辦理銀行卡行騙，某女士突然接到銀行催款單，但她卻並未消費過，是有人偽造她的身份證辦卡進行消費……此類事件不勝枚舉。

  如果碰上了這樣的倒霉事，雖然可以通過法律途徑保障自己的權益，但過程會相當煩瑣和艱難。這就要求我們在日常生活中保護好自己的個人信息，不要隨意對外界透露，以防被人鑽了空子，銀行在遇到此類問題時不肯擔當的態度，往往令人心寒，指望銀行替你把關顯然是奢望。

  在進行各種投資時，理財產品經營者受利益驅使，對投資者隱瞞實情是常見之事。不管是企業還是安全係數比較高的銀行，都會存在這種現象。其實這些麻煩，我們是可以通過一些方法來避免的，例如詳細閱讀產品說明與合同書，不輕信客服人員天花亂墜的推薦，在選擇和操作時多留幾個心眼，保持自己的立場，堅定自己的投資目標。這些原則或許有些麻煩，但卻是我們規避此類風險的最好防線。