如何配置自己的保險？

  介紹完這些知識，我們再來回答Sunny的問題，答案就顯而易見了。

  首先，身強體壯需要買保險嗎？

  很明顯，生老病死並不因為年輕、體壯就會「繞道而走」，現在年輕人患病，甚至直接癌症晚期的情況越來越普遍。

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  保險基於精算而來，年輕人患病總體概率低，因此購買保險的成本也更低，並不會因為生病概率低而「吃虧」。

  更重要的是，各家保險公司還會有個續保承諾，因此在身強力壯的時候開始買保險，不僅保險成本低，更重要的是一旦後續發生身體變故還能持續得到保障。如果這個時候不儘早購買保險，等體檢發現身體異常再去買保險的時候，保險公司不僅會提高保費，而且還會對已經有異常指標的部位進行「免保」（也就是說，同樣的保險費用，已經有異常指標的部位不會被保險，一旦發生醫療費用需要自行承擔）。因此，人身保險宜早不宜遲。

  其次，家裡有醫療承受能力，還需要保險嗎？

  我能理解，以Sunny現在的家庭條件，即使發生比較大的醫療開支，也完全可以承受，不會造成財務負擔。那麼，這種情況還需要買保險嗎？誠然，保險的主要作用，是承擔個體無法承擔的災害損失。如果自己能夠承擔，保險的意義就確實沒有那麼大了。

  但是，醫療費用也許可以承擔，因為個人身體造成的其他損失是不是也同樣可以承受呢？讓我們冒昧地假設一下：如果Sunny的丈夫突然身患重病，即使幾百萬的醫療費用不在話下，但是因此造成了事業無法延續，收入中斷，甚至財產虧空，是不是會對家庭生活，特別是未來的生活帶來影響呢？

  這樣的話，人身意外保險是不是應該了解一下？人身意外保險，是指投保人向保險公司繳納一定金額的保費，當被保險人在保險期限內遭受意外傷害，並以此為直接原因造成死亡或殘廢時，保險公司按照保險合同的約定向被保險人或受益人支付一定數量保險金的一種保險。

  醫療險的賠付需要與醫療開支匹配，而意外險與醫療開支無關，可以覆蓋除了醫療之外的有形無形的開支。

  再次，家裡有那麼多投資，還需要買分紅保險嗎？

  我雖然不知道Sunny家的公司是做什麼業務的，但是能實現這麼快速的發展，這麼高的回報，持續性就必然是一個無法迴避的問題。標準普爾資產象限圖也給了我們非常明確的指引，除了創業和投資作為「生錢的錢」之外，「保本升值的錢」不可缺失。如果Sunny能投入一部分資金到分紅保險之中，那麼即使公司發生比較大的變故，依然可以保證將來自己養老、孩子教育等開支所需。

  更重要的是，分紅保險金額不限，可以豐儉由人。特別是對於中產階級以上的人士來說，購買大額的分紅保險，通過將受益人設置為子女等資產配置，可以將保險金置於自身公司、個人的債務糾紛之外，不因個人創業失敗、破產清算與否影響家人和子女的未來生活，而且還可以規避將來遺產稅的影響，實現家族財富的合法傳承。

  最後，我們來看一下Sunny應該怎麼配置保險。

  一是先為老公購買比較大額的意外保險，以保證家庭的主心骨發生意外時全家生活不受大的衝擊。

  二是為全家購買高水平的醫療保險，以便家庭任何人受到疾病困擾時，可以以最高的標準、最舒適的方式，獲得最好的醫療待遇。

  三是購置大額的分紅保險，將子女作為受益人，以便家庭或者生意上遇到重大挫敗時，生活無後顧之憂，甚至還能有資本東山再起。

  不知道這麼說，是不是可以說服Sunny的老公，同時也大大緩解Sunny的不安全感了呢？

  不過，保險配置的目的並不是為了減少內心的不安全感，而是給自己和家庭解除後顧之憂，從而才能更心無旁騖地追求自己的夢想。希望你們可以繼續實現更大的人生夢想。