梳理自己的資產配置圖

  好的，如果你自認符合這個「畫像」，接受我這個風險收益的設定，那麼我們就正式開始。

  第一步，咱們需要先梳理一下自己的「資產配置圖」，並以此來測算自己的風險承受能力。

  梳理資產配置圖，是為了掌握自己有多少資產可以用來投資。

  標準普爾公司（Standard & Poor’s Financial Services LLc）是一家總部位於美國紐約的全球最具影響力的金融分析機構，美國股市最為著名的三大指數之一，「標普500指數」就是標準普爾公司於1957年開始編制的。

  除了編制「標普500指數」，標準普爾公司還幹了一件很有意義的事情。他們曾調研全球10萬個資產穩健增長的家庭，這些家庭都有一個共同的特點，那就是過去30年家庭資產一直在穩步上升。於是標準普爾公司深入分析總結他們的家庭理財方式，最終提煉出一張成功理財的「尋寶地圖」——標準普爾家庭資產象限圖，簡稱標普資產象限圖。這是目前世界上公認針對家庭資產配置構成比例進行家庭理財的最為合理的方式。

  「標準普爾家庭資產象限圖」把家庭資產分成四個帳戶，這四個帳戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個帳戶，並且按照固定合理的比例進行分配，才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

  第一個帳戶是要花的錢，是日常開支帳戶，一般占家庭資產的10%，為家庭3~6個月的生活費。

  這個帳戶保障家庭的短期開銷和日常生活，買衣服、房租、旅遊等都應該從這個帳戶中支出。這個帳戶肯定有，但是我們最容易出現的問題是占比過高，很多時候因為這個帳戶花銷過多，而壓縮了其他帳戶。

  第二個帳戶是保命的錢，一般占家庭資產的20%，這個帳戶是為了專門解決突發的大額開支——意外、重大疾病等。這個帳戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時有足夠的錢來保命。所以一般都是購買人身意外保險和重大疾病保險。

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  保命的錢是家庭配置必須有的，雖然平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障大家不會為了急用錢賣車賣房，到處借錢。如果沒有這個帳戶，家庭資產就隨時面臨重大風險，甚至毀滅性的損失，所以叫保命的錢。

  第三個帳戶是投資收益帳戶，也就是錢生錢的帳戶，一般占家庭資產30%左右，用於資產的增值。這個帳戶的要點是偏風險的投資，既要看到收益，又要看到風險。所以控制好比例是首要條件。

  第四個帳戶是保本升值的錢，是長期收益的帳戶，占家庭資產的40%，作為子女教育金、自己的養老金等。這個帳戶的要點是偏保守的投資，要保證本金的安全，並要抵禦通貨膨脹，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。

  這個資產配置圖基本上是為美國中產階級生活來配置的，所以大家可以看到，它每部分的比例，未必跟我們中國人的生活需要相配。比如，對於年輕一點的朋友來說，第一帳戶可能遠不止10%，那麼可能會達到30%，甚至50%以上，這樣就應該適當縮減第四帳戶、第三帳戶的比例，年輕的朋友可能第二帳戶的需求也不一定是需要達到20%。

  所以，比例不一定要參照這個，但確實是有必要根據這四個帳戶來盤算一下自己的資產。

  首先，第一帳戶，按照3~6個月的家庭開支來準備，年輕且收入穩定的可以按照3個月來準備，工作收益不穩定的可以按照6個月來準備，具體可以根據自己情況來考慮。

  其次，第二帳戶，可以適當進行擴展，從「保命的錢」擴展到近期需要開支的錢，除了保險之外，還包括近期需要添置的大件資產的開支，比如買車、買房等。為什麼這些要放在這裡呢？因為這些錢都有一個共同點，對流動性要求特別強，隨時可能拿出來用，所以無法作為投資資金的來源。

  最後，第三、第四帳戶可以根據自己的風險承受來分配比例。這兩個帳戶都屬於投資帳戶，由於我們已經確定屬於保守型偏好，所以未必區分那麼明顯。可以先確定除了第一、第二帳戶外，可以用來投資的金額，包括已經有的金額和今後每月能夠投入進來的金額，這些錢必須是短期內不需要拿出來用的，最好還能大概列出來哪些資金是多久內不需要用的，多少資金是今後多久就需要拿出來的。這樣對資金的來源、時長有了具體的概念，就可以用來投資了。

  確定了投資金額，投資籌備的第二步，是測算自己的風險承受能力。雖然我們已經說了本文針對風險保守型，但是保守型也有區分，大家最好是能用網上銀行的風險測評系統，實事求是地對自己的風險進行一下測評。

  各銀行風險評估的測試內容雖各有不同，但總體大同小異。風險評估所填信息大致包括投資者的年齡、月薪、投資經驗等。根據評估分數的不同，投資者的風險承受能力由低至高被劃分為保守型、穩健型、平衡型、成長型和進取型五類。大家可以看到，保守型、穩健型、平衡型，基本上都屬於風險偏好較低的層級，成長型和進取型基本上是屬於敢於承擔風險的層級。

  我們如果評估結果為保守型、穩健型或者平衡型，那麼我們可以進行下一環節的投資建議了。如果你的評估結果是成長型和進取型，這裡的建議大部分都不適用，需要另外再討論了。

  好，我們進入簡單粗暴的投資建議。但是，還是要再強調一次：投資有風險，入市需謹慎。