複利也有陷阱

  公平地說，複利體現的是「金錢的時間價值」，如果我們從複利的概念中，掌握到時間價值的重要性，能夠在投資中堅持長期主義，堅持定投思維，確實是能夠讓財富在時間的歷練中得到增長，也確實是值得倡導的正確的投資理念。

  但是，如果過於迷信複利，讓自己掉入「複利的陷阱」，很容易就會成為一場騙局的「局中人」。

  比如，一些「拉人頭」的商業模式中就經常用到複利的概念。就如同你說的這個項目：每單佣金只有一分錢，只要大家每個人每天都能拉一個新的朋友加盟購物，一個月的總佣金可以超過一千萬。

  這不就是「國王的棋局」嗎？全球100多年的糧食總產量都不夠國王輸的，你這一千萬的佣金，需要在一個月內拉到10億人次的購買才能實現。怪不得他們只計算一個月的回報，要是再多干兩天，全球的人都不夠你拉的了，還得進軍茫茫宇宙搜尋外星人才能持續下去。

  這一類的複利陷阱相信大多數人還是很容易看出名堂、規避掉的，但是有些反向的複利陷阱你看得出來嗎？

  最近很多車貸平台，為了吸引消費者，經常會在大GG牌上打出「零首付，零貸款利率」的字眼，有的更是以低價日供的方式吸引消費者貸款買車。比如有的會打出「日供低至6.6元起」等誘人GG，看到這裡，你是不是覺得買車變得很容易、成本很低了？

  其實，這類GG和銀行貸款買房一樣，每期還款都夾著本金和利息，只不過邏輯和投資相反，本質上它所營銷的是一種複利概念。

  比如，某一款車貸產品，如果依照天為單位計算的話，每天的名義利率只有0.027%，相當於10萬元的貸款，每天只需要還27元。看起來微不足道，很多人也容易因此就走上貸款買車的道路。但這正是銷售者玩的文字遊戲，因為實際算下來，真實有效的年利率（IRR）高達10.52%元，比一般的銀行貸款利率高多了。

  複利神話，是對「躺贏」的另外一種包裝。

  很不幸，這個世界並沒有「躺贏」，只有「躺輸」。